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Le prêt immobilier

Devenir propriétaire est le rêve de toute personne. Cependant, l'achat d'un bien immobilier demande un financement conséquent. Il s'agit là du principal obstacle que rencontrent tous les futurs propriétaires. C'est alors qu'intervient le prêt immobilier. Il s'agit d'une solution de financement immobilier, destiné comme son nom l'indique à financer l'achat d'un bien immobilier. L'emprunt immobilier est un crédit à long terme et le plus souvent, les mensualités vont constituer une grande partie des charges du ménage.

Nombreux sont les projets qui pourraient être financés à travers un crédit immobilier. Bien évidemment, en tête de liste, vous avez votre projet d'achat immobilier. Il peut s'agir d'un bien immobilier neuf comme il peut s'agir d'un ancien bâtiment. À côté de cela, un emprunt immobilier peut également être utilisé dans le cadre d'un projet d'achat-revente. Dans ce cas, il peut vous être également proposé ce qu'on appelle un crédit relais.

Dans certains cas, les ménages souscrivent également un crédit immobilier dans le but de réviser les modalités de leur crédit. Ils procèdent alors soit à un rachat de crédit immobilier, soit à une renégociation des modalités du crédit en termes de taux et de conditions. Et enfin, il est possible de souscrire un prêt immobilier pour le financement de travaux qu'il s'agisse de construction ou encore d'aménagement. De même, un investissement locatif peut également être financé par un crédit immobilier.

Le prêt immobilier présente de nombreuses particularités par rapport aux autres prêts que nous rencontrons classiquement. La raison en est simple, l'achat d'un bien immobilier demande une somme conséquente et donc le crédit immobilier est forcément un emprunt d'une grande envergure. Raison pour laquelle, c'est d'abord un prêt à long terme qui moyennement va durer jusqu'à 20 ans. Ensuite, dans le cadre d'un prêt, un apport personnel est requis de la part de l'emprunteur. Quant aux modalités du prêt, les mensualités sont fixées suivant la capacité d'emprunt du débiteur, et notamment le taux d'endettement de ce dernier. Le montant du prêt, ainsi que sa durée seront également pris en considération. Et enfin, certaines garanties devront être automatiquement inscrites dans le prêt, pour rassurer l'emprunteur d'un éventuel défaut de paiement. Par ailleurs, il faut savoir que la souscription à une assurance emprunteur est une obligation dans le cadre d'un prêt immobilier.

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Types de prêt immobilier

Pour mettre sur pieds votre projet immobilier, vous aurez le choix entre plusieurs variétés de crédits immobiliers suivant la situation et les besoins de chaque emprunteur.
Suivant les taux d'intérêt, on distingue trois grandes variétés de crédit immobilier.

• Le crédit à taux fixe
Dans ce cas, durant toute la durée du prêt, le taux restera le même, quelle que soit l'évolution du marché. Il est utilisé dans le cadre d'un crédit à long terme tel que l'emprunt immobilier justement.
• Le crédit à taux variable
Dans ce cas, le taux change suivant l'évolution du marché. Le risque est plus élevé que dans le cadre d'un prêt à taux fixe, car le taux peut être révisé à  la baisse, mais il peut également être revu à la hausse.
• Le crédit à taux mixte
Il s'agit d'un mélange des deux variétés, qui ouvre la possibilité de profiter d'une révision des taux tout en bénéficiant d'une certaine marge de sécurité.
On distingue également les prêts immobiliers, suivant leurs natures et les modalités du prêt.
• Le prêt in fine
Cette forme de prêt est classée dans les prêts considérés comme étant classiques, elle est amortissable. Dans le cadre d'un prêt in fine, le remboursement se fait mensuellement avec une somme constituée d'une partie du capital et d'un intérêt. Les mensualités diminuent au fur et à mesure que les années passent.
• L'épargne logement
Ce sont les acheteurs les plus prévoyants qui décident le plus souvent de se tourner vers l'épargne logement. Il présente le meilleur taux, étant donné que le taux reste très faible.

Les critères pour choisir bien choisir un crédit immo

Le choix de votre crédit immobilier est stratégique, car il s'agit de l'un des investissements les plus importants de la vie. Pour ce faire, il faudra prendre en compte certains critères.

• Le taux d'intérêt : Toute comparaison de crédit dépend essentiellement du critère « taux ».  Par contre, c'est une erreur de ne se baser que sur le taux d'intérêt, car la meilleure offre de prêt ne dépend pas que du taux.
• Les garanties: Ce sont des critères complémentaires mis à part le taux d'intérêt, qui vont participer au coût du prêt. Dans le cadre d'un prêt immobilier, il est systématique pour l'établissement bancaire de prendre des garanties auprès de l'emprunteur. Il ne s'agit pas encore de l'assurance prêt immobilier. Il s'agit plutôt d'une caution versée en fonction de l'établissement ou encore d'une hypothèque.
• L'assurance emprunteur : Elle est obligatoire dans le cadre d'un prêt immobilier. Il est possible de souscrire une assurance prêt auprès de l'établissement bancaire ou encore de souscrire une assurance dans le cadre d'un contrat externe. Le choix est votre.
• Les modalités : C'est un critère qui dépend essentiellement de l'établissement. À chaque établissement correspondent des conditionnements qui leur sont propres.
• Les frais de dossier : Ils peuvent être conséquents, donc ils sont à déterminer suivant l'établissement.

Quelques conseils pour réussir une demande de prêt immobilier

Lorsqu'une banque décide d'accorder un emprunt immobilier, c'est un risque qu'elle prend. Raison pour laquelle, une demande de prêt immobilier fait l'objet d'une étude minutieuse, avant de prendre la décision de l'accorder ou non.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, il faut déjà commencer par choisir un bien immobilier dont le prix d'achat reste  à votre portée. Vérifiez que votre taux d'endettement reste à moins de 33% et que votre capacité de remboursement peut vous permettre de souscrire à tel montant de crédit. Et bien évidemment, puisqu'il s'agit d'un prêt immobilier, l'apport est important. Il faut constituer un apport élevé à au moins 10% de la somme que vous demandez en emprunt.

Dans tous les cas, vous êtes invité à commencer par une simulation de prêt immobilier avant de vous lancer. Rendez-vous sur des sites de credit immobilier en ligne.